Аспирантский семинар под руководством сотрудника Института: идеальная банковская система
Вечером 14 мая гостем аспиранстского семинара стал профессор Департамента дисциплин частного права факультета нашего университета Александр Вишневский. Его выступление в онлайн-режиме было посвящено тематике построения идеальной банковской системы. Модерировал встречу руководитель семинара, ведущий научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково Кирилл Молодыко.
В частности, банковская система рассматривается как идеальная, если она состоит из средних банков. Мелкие банки слишком слабы для того, чтобы противостоять различным рискам, а крупные банки достаточно сильны для того, чтобы создать системные риски самостоятельно. Корпоративная структура идеальной банковской системы основана не на сети отделений одного банка, а на системе дочерних организаций, потому что такая структура обеспечивает лучший баланс между эффективностью и стабильностью. При этом финансовые продукты подлежат предварительному одобрению со стороны регулятора. Наконец, установлены пруденциальные требования, т.е. требования к финансовому статусу банковской организации для того, чтобы противостоять финансовым проблемам и цикличности в развитии экономики.
Современное банковской регулирование может быть разделено на две категории: пруденциальное (то, которое относится к финансовой устойчивости банка) и непруденциальное (поведение банка на рынке по отношению к его контрагентам и клиентам). Если посмотреть на современное банковское право, то наблюдается нестандартная ситуация (в особенности для юристов, которые “воспитываются” в семье континентального права), когда в основе банковского регулирования лежит “мягкое право”. В части пруденциального регулирования это разработки Базельского комитета, в аспекте исполнения публичных функций - Рекомендации FATF, в отношении защиты вкладчиков - Ключевые принципы эффективных систем страхования депозитов (разрабатываются IADI). “Мягкое право” является более адекватным инструментом по той причине, что банковская сфера очень динамична, поэтому регулировать её законами, которые объективно долго и сложно принимать и изменять, нередко неудобно.
Упор сейчас делается на пруденциальное регулирование. Однако, пруденциальное регулирование представляет собой не более чем последующую “блестящую” реакцию на очередной кризис. В сердцевине современного банковского регулирования лежит Базель. В соглашении «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала» были заложены базисные понятия финансового состояния банка, когда банковский капитал делился на две категории (Базель I). Через некоторое время появляется Базель II, который требует большего капитала, в той же логике. Его имплементация должна была закончиться в 2008 году, однако, в этом году разразился очередной кризис. И появляется Базель III, который требует ещё большего капитала. В итоге получается, что внимание регулятора привлечено к тому, чтобы банк был более финансово устойчив, под чем понимается больший капитал. Но при этом не принимается во внимание логика работы банковской системы. В итоге мы получаем ситуацию неизбежного возникновения все новых и новых кризисов, которые каждый раз всё ещё хуже, потому что происходят каждый раз на все больших масштабах денег.
По мнению профессора Вишневского, если правильно оценить различные компоненты банковской системы, то система начнёт сама стремиться к своему идеальному состоянию. Чаще всего “банковская система” понимается только как совокупность Центрального Банка и коммерческих банков, но это неправильно, потому что такое понимание не включает в себя всех необходимых элементов. Ведь для того, чтобы банковская система существовала, необходим клиент в качестве участника банковской системы с его правами и обязанностями. Из этого вытекает следующий тезис: нельзя защищать интересы клиента таким образом, чтобы это влекло негативный эффект для банковской системы в целом, потому что нельзя защищать интересы частного против интересов общего. К сожалению, ни в законодательстве, ни в доктрине не укоренилось понимание того, что клиент - это часть банковской системы. Однако, для банковской системы клиент важнее регулятора, потому что в отсутствие регулятора банковский бизнес будет существовать, а в отсутствие клиента - нет.
Александр Александрович подробно остановился на роли каждого из элементов банковской системы. Как отметил спикер, одним из элементов банковской системы является банк. Современная ситуация заключается в том, что банк не только принимает депозиты и выдаёт кредиты, он выполняет также и публичные функции (агент валютного контроля, “антиотмывочный” агент). Можно по-разному относиться к выполнению банком публичных функций, однако не следует забывать о том, что банковский бизнес системен по своей природе, а в современную систему имплицитно заложены соответствующие функции.
Вторым структурным элементом банковской системы является клиент. Можно продолжать принимать нормы, которые защищают его в качестве слабой стороны. Но современное банковское право уже подошло к пониманию того, что клиент - это не просто сторона в договоре с банком, это “что-то большее”. Поскольку клиент банка, как правило, имеет в нем счёт, а это предполагает “длящиеся отношения”, то должны быть установлены и правила для этих отношений. У клиента должен быть не просто формальный набор прав и обязанностей по договору, он должен обладать более высоким статусом .
В завершение лекции Александр Александрович отметил, что идеальная банковская система – это вовсе не та, в которой клиент получает максимальную защиту. Идеальная система сбалансирована, поэтому когда мы говорим о том, что клиент получает защиту, то эта защита не должна идти против интересов системы в целом. Важно учитывать интересы всех участников банковской системы и искать правильный баланс между ними.